财联社4月21日讯(xùn)（记(jì)者(zhě) 王宏）财(cái)联社记(jì)者从业内获悉，近期监(jiān)管部门正陆(lù)续召集相关保(bǎo)险公司开会，主要内容(róng)是进中国内战打了几年，中国内战打了几年时间行窗口指导，要(yào)求寿(shòu)险公(gōng)司调(diào)整新开发产品(pǐn)的(de)定(dìng)价利率，控制利差损，要求新开发产品(pǐn)的定价利(lì)率从(cóng)3.5％降到3.0％。主(zhǔ)要思想是(shì)市场有效，监管有为(wèi)，主体调节在先，控制节奏，实现软(ruǎn)着陆(lù)。

　　新开发产品(pǐn)定价(jià)利率或从3.5％降到3.0％

　　财联社(shè)记者(zhě)获悉，近日(rì)监管部(bù)门陆续召集了多(duō)家寿险公司开会，以窗(chuāng)口(kǒu)指导(dǎo)的名义，要求公司调(diào)整(zhěng)产品(pǐn)利率(lǜ)，控制利差损(sǔn)。

　　据悉(xī)，监管要求(qiú)险企新开发(fā)产品的(de)定价(jià)利(lì)率(lǜ)从3.5％降到3.0％。此次调整的主要(yào)思(sī)路(lù)是(shì)市场(chǎng)有效(xiào)，监(jiān)管有为，主(zhǔ)体调节在先，控(kòng)制节奏，实现软着(zhe)陆(lù)。

　　这次调(diào)整是不久前监管召集险企进行调研(yán)会的后续。3月21日财联(lián)社记者曾报道，为引(yǐn)导人身险业降(jiàng)低负(fù)债成本，加强(qiáng)行业负债质(zhì)量管理，银保(bǎo)监会(huì)人身险部组织保险行业协会(huì)以及多家保险公司(sī)开展调研。将重点调研普通险预定利率分布(bù)、分(fēn)红险预定利率和(hé)分红水平等公司负债成本情况，以及(jí)降低责任准备金评(píng)估利率(lǜ)对(duì)公司和(hé)行业的影响，包括对新产品定价、存(cún)量业务退保、销售行为、市场竞争分析变化等的影响。

　　随(suí)后据报道，监管在北(běi)京、南京、武汉三地召开(kāi)座谈会。其中，北京(jīng)参会的保险(xiǎn)公(gōng)司包括中国人(rén)寿、新华人(rén)寿、阳光人寿、中(zhōng)邮(yóu)人(rén)寿等；南京参会的(de)保险公司有太保寿险、工银安盛人寿、安(ān)联人寿(shòu)、中韩(hán)人寿等；武汉参会的保(bǎo)险公司有合众人寿(shòu)、国富(fù)人寿、国华人寿等。

　　据当时参会(huì)的一(yī)位总(zǒng)精(jīng)算师表示，各险企基本就降低(dī)责任(rèn)准备金评估利率达(dá)成共识，有公司建议分阶段(duàn)调(diào)整，比如(rú)普通(tōng)型长期年金的责任准备金评估利率目前为(wèi)年复(fù)利3.5％，可以先降到3％，以后再动态(tài)调整。具体的调整方案还有待监管(guǎn)研究后出台。

　　有保(bǎo)险公司业(yè)内(nèi)人士对财联社记者表示：“已经(jīng)准(zhǔn)备好利率(lǜ)3.0的产品了”。也有业内人士对财联社(shè)记(jì)者表示，此次主要涉及新开发产(chǎn)品的定(dìng)价利率，以(yǐ)往的产品不受影响(xiǎng)，行业“炒(chǎo)停(tíng)售”难(nán)以避免。

　　下调预定利率避免利差(chà)损风(fēng)险

　　平安非银(yín)团队表示，我国险企资(zī)产配置风(fēng)格(gé)稳健，债券投(tóu)资比(bǐ)例稳步提升(shēng)，其他资产以非标资(zī)产(chǎn)为主(zhǔ)、投资(zī)比例(lì)持续回落(luò)，股票和基金(jīn)投资比例基本稳定(dìng)。2018年(nián)以(yǐ)来，主要券种长端(duān)利(lì)率(lǜ)中枢下(xià)行，长久期债券和优质非标资(zī)产供给有限，保(bǎo)险(xiǎn)固收类资产配置面临挑战。同时，权益(yì)市(shì)场波动率较大、对(duì)投资收益(yì)率影(yǐng)响较大。近年监管按产(chǎn)品类型(xíng)调整评估利率、防范化解利差(chà)损风险(xiǎn)。2023年3月银保(bǎo)监会召(zhào)开(kāi)座谈会(huì)，各险企已(yǐ)就降低责(zé)任(rèn)准备金评估(gū)利率达成共识。

　　东吴证券非银(yín)团队此前曾表示，短期来(lái)看，引导降低(dī)负债成本(běn)将(jiāng)大(dà)幅刺激产品(pǐn)销售，老产(chǎn)品停售炒作难(nán)以避免。中(zhōng)期(qī)来看，预定利率跟(gēn)随评估(gū)利率下行，保险公司分(fēn)红(hóng)险(xiǎn)占比提(tí)升，有(yǒu)望缓解人(rén)身(shēn)险(xiǎn)公(gōng)司刚性负债成本压力，寿险产品本(běn)身保本属性有望进(jì中国内战打了几年，中国内战打了几年时间n)一步(bù)强(qiáng)化。

　中国内战打了几年，中国内战打了几年时间　实际上，监管历史上有(yǒu)过多(duō)次调整评估(gū)利率的行动。据悉，1992年到1996年间，保险公司为(wèi)了(le)和银行竞争，长期保险的(de)预定利率均在8％以上(shàng)。考(kǎo)虑到(dào)利差(chà)损(sǔn)风(fēng)险(xiǎn)，1999年，原保监会下发《关于调整寿险保(bǎo)单预定利率的紧(jǐn)急通知》，全面叫停高预定利率产品(pǐn)，强制(zhì)寿(shòu)险公司将寿险保(bǎo)单的预(yù)定利率(lǜ)调整为不超过年复(fù)利2.5％。

　　此外，从全球(qiú)市场来(lái)看，美(měi)国(guó)在20世纪80年代(dài)，日本(běn)在20世纪90年代末都曾面临(lín)利差损风险。1970年左(zuǒ)右，美(měi)国寿险业竞争激烈，为提高(gāo)竞(jìng)争力，险企销售大量(liàng)高(gāo)负债成本、低利润(rùn)产品。1980年左(zuǒ)右(yòu)，利率下行，投(tóu)资(zī)承压(yā)，据(jù)美国审计总(zǒng)署统计，1975年-1990年间共有176家人寿和健(jiàn)康保险公司破产，其中80％发生在1982年(nián)以(yǐ)后，主要(yào)系险企销售大量对利率敏感的低利润产(chǎn)品；同时(shí)市场压力(lì)致使投资(zī)端面(miàn)临(lín)亏损。

　　平安非(fēi)银团队表(biǎo)示(shì)，参考海(hǎi)外，低(dī)利率环境下(xià)，负债端主要通过调(diào)整寿险产品(pǐn)结构(gòu)、下(xià)调预定(dìng)利率的方式来(lái)避免利差损风险。近年(nián)来，我国(guó)长端利率地位(wèi)震(zhèn)荡(dàng)、权益市场波动加(jiā)剧，寿险行业面临(lín)着潜在的利差损(sǔn)风险、险企(qǐ)利润(rùn)承(chéng)压。保(bǎo)险监管趋严，通过发布(bù)产品负(fù)面清(qīng)单(dān)、下(xià)调演示利率、分产(chǎn)品调(diào)整评估(gū)利率(lǜ)等降(jiàng)低负债端成(chéng)本。

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