财联社4月21日讯（记(jì)者 王宏）财联社记者从业内获悉，近期监管部(bù)门(mén)正陆续召(zhào)集相(xiāng)关保险公司开会，主要(yào)内(nèi)容是进行窗口指导，要求寿(shòu)险公司调整新开发产品的定(dìng)价利率，控(kòng)制(zhì)利差损，要求新开发(fā)产品(pǐn)的定(dìng)价利率(lǜ)从3.5％降到3.0％。主要(yào)思想是市场(chǎng)有(yǒu)效，监管有为，主体(tǐ)调节在先，控制节(jié)奏，实现软着陆。

　　新(xīn)开发产品定(dìng)价利率或从3.5％降到3.0％

　　财(cái)联社记(jì)者(zhě)获悉，近(jìn)日监管部门陆续召集了多家寿险公司开会，以窗(chuāng)口(kǒu)指导的名义，要求公司调(diào)整产品利率，控(kòng)制利差(chà)损。

　　据悉(xī)，监管要(yào)求险企新开发(fā)产品(pǐn)的定价利率从3.5％降到3.0％。此次调整的主要思路是市场有效(xiào)，监管(guǎn)有为(wèi)，主体调节(jié)在先，控制(zhì)节奏(zòu)，实现软着(zhe)陆(lù)。

　　这次调整是(shì)不久前监管召集险企进行调研会的后续。3月21日财联社记(jì)者曾报(bào)道，为引(yǐn)导人身险业降低负(fù)债成本，加强行业负债质量管理，银保监会(huì)人身险部组织(zhī)保险行业(yè)协会(huì)以及多家保险公司开展(zhǎn)调研。将重点调研普通险预定利率分布、分(fēn)红险预(yù)定利率和分红水平等公(gōng)司负债成本情(qíng)况，以(yǐ)及降(jiàng)低责(zé)任准备金评估利率对公司(sī)和行业的影响，包(bāo)括对新产品定价、存量业务退保、销售行为、市场(chǎ酒精灯火焰温度是多少度，酒精灯火焰温度范围ng)竞(jìng)争分析变(biàn)化等的影(yǐng)响。

　　随后(hòu)据报道，监管在(zài)北京(jīng)、南京、武汉三地召(zhào)开座谈(tán)会。其中，北京参会(huì)的保(bǎo)险(xiǎn)公司包括中国人(rén)寿、新华人寿、阳光人寿、中邮人寿等；南(nán)京参(cān)会(huì)的(de)保(bǎo)险公司有太保寿险、工银(yín)安盛人(rén)寿、安联人寿(shòu)、中韩人寿(shòu)等；武汉参(cān)会的保险公司有合众(zhòng)人寿、国(guó)富人寿、国华人(rén)寿等。

　　据当时参会的一(yī)位总精算师表示，各(gè)险企基本就降(jiàng)低责任(rèn)准备金评估(gū)利率达成共(gòng)识，有公司(sī)建(jiàn)议分阶段调整，比如普通(tōng)型长期(qī)年金的责(zé)任准备金评估利率目(mù)前为年复利(lì)3.5％，可(kě)以先降到3％，以后再动态(tài)调(diào)整。具体的调整方案还有待(dài)监(jiān)管研究后(hòu)出台。

　　有保险公司业内人(rén)士对财(cái)联社记者表示：“已经准备好利(lì)率3.0的产品了”。也有业内(nèi)人士对财联(lián)社记者表(biǎo)示，此(cǐ)次(cì)主要涉及新开发产品的定(dìng)价利率，以往的产(chǎn)品不受(shòu)影(yǐng)响，行业“炒停(tíng)售(shòu)”难(nán)以避免。

　　下(xià)调预定利率避免利差损风险

　　平安非(fēi)银团队表(biǎo)示，我国(guó)险(xiǎn)企资产配置风格稳健，债券(quàn)投资比(bǐ)例稳步提(tí)升(shēng)，其他(tā)资产以非标资产为主、投资比例持续(xù)回落，股票和基(jī)金投(tóu)资比(bǐ)例基本稳定(dìng)。2018年以(yǐ)来，主(zhǔ)要券种长端利率中枢(shū)下行，长久期债券和优质非(fēi)标资(zī)产供给有限，保险(xiǎn)固收(shōu)类资产配置面临挑(tiāo)战。同时，权(quán)益市(shì)场波动率较大(dà)、对投资收益率影响较(jiào)大。近年监管按产品类型调整评估利率、防范化解利差损风险。2023年3月银保监会(huì)召开座谈会，各险企已就(jiù)降低责(zé)任准备金评估(gū)利率达成共识。

　　东(dōng)吴证券(quàn)非银团队此前曾表示，短期来看(kàn)，引(yǐn)导降低负债成本(běn)将大幅刺激产(chǎn)品销售，老产品停售炒作难以避(bì)免(酒精灯火焰温度是多少度，酒精灯火焰温度范围miǎn)。中期来(lái)看，预定(dìng)利率跟随评估利(lì)率下行，保险公司分红险占比提升(shēng)，有望缓解(jiě)人身(shēn)险公司刚性(xìng)负债成本压(yā)力，寿险产品本身保本属性有望(wàng)进一步强化。

　　实际(jì)上，监管历史(shǐ)上有过多次调整(zhěng)评估(gū)利率(lǜ)的行(xíng)动(dòng)。据悉(xī)，1992年(nián)到(dào)1996年间，保险公(gōng)司(sī)为了和银行(xíng)竞争，长(zhǎng)期保险(xiǎn)的预定利率均(jūn)在8％以上。考虑到利差损风险(xiǎn)，1999年，原(yuán)保监会下发《关于调整寿险(xiǎn)保单(dān)预定利率的紧急通(tōng)知》，全面(miàn)叫(jiào)停(tíng)高(gāo)预定利率(lǜ)产品，强(qiáng)制(zhì)寿险公司将寿险保单的预(yù)定(dìng)利率调整(zhěng)为(wèi)不超过年复利(lì)酒精灯火焰温度是多少度，酒精灯火焰温度范围2.5％。

　　此外，从全(quán)球市场来看，美(měi)国在20世纪80年代，日本在20世(shì)纪90年代末都曾面临利(lì)差损风险(xiǎn)。1970年左右，美国(guó)寿(shòu)险业竞争激烈(liè)，为提(tí)高竞(jìng)争力，险企销售(shòu)大量高负(fù)债成(chéng)本、低利润产品。1980年左右，利率下行，投(tóu)资(zī)承压，据美国审计总署统计，1975年-1990年间共(gòng)有176家(jiā)人寿和健康保险公司破(pò)产，其中80％发(fā)生在(zài)1982年以后，主(zhǔ)要系险(xiǎn)企销(xiāo)售大量对(duì)利率(lǜ)敏感的低(dī)利润(rùn)产品；同时市场压力致使(shǐ)投资端(duān)面临亏损。

　　平安非银团队(duì)表(biǎo)示，参(cān)考海外，低(dī)利率环(huán)境下，负债端主要通(tōng)过(guò)调整寿险(xiǎn)产品(pǐn)结构、下调(diào)预(yù)定利率的方式来避(bì)免(miǎn)利(lì)差损风险。近年来(lái)，我国长端(duān)利率地位震荡、权益市场波动(dòng)加剧，寿险行(xíng)业面(miàn)临着潜(qián)在的(de)利差损风险(xiǎn)、险企利(lì)润承(chéng)压。保险监(jiān)管趋严，通过发布(bù)产品负(fù)面清单、下调演示(shì)利率、分产(chǎn)品调整评估(gū)利率等降低负债端成本(běn)。

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