财(cái)联社4月21日讯(xùn)（记者 王宏）财联社记者从(cóng)业内获(huò)悉，近(jìn)期监(jiān)管部(bù)门正陆(lù)续召集相(xiāng)关保险公司(sī)开会(huì)，主(zhǔ)要内容是进行窗口指导，要求寿险公(gōng)司(sī)调整新开(kāi)发产品的定价利(lì)率，控(kòng)制利差(chà)损，要求新开(kāi)发产品(pǐn)的定价利率从3.5％降到3.0％。主要思(sī)想是市场有效，监(jiān)管有为，主体调节(jié)在先，控制节奏，实现软(ruǎn)着陆(lù)。

　　新开发(fā)产(chǎn)品定价利率或从3.5％降到3.0％

　　财联社记者获悉，近日监管部(bù)门陆(lù)续(xù)召集了多家寿险公司开会，以窗口指导的(de)名义(yì)，要求公(gōng)身份证号码倒数第二位是奇数是男性还是女性，身份证号码倒数第二位是奇数的是男性还是女性司调整产(chǎn)品利率(lǜ)，控制利差损。

　　据悉(xī)，监管要(yào)求险(xiǎn)企新开发产品的定价利率从3.5％降到3.0％。此次(cì)调整的(de)主要思路是市场有效，监管有为，主(zhǔ)体调节(jié)在先，控制节奏，实现软(ruǎn)着陆(lù)。

　　这次调整是不久前监管召集险企进行调研会(huì)的后续。3月21日(rì)财(cái)联社(shè)记者曾报(bào)道，为引导人身险业降低负债成本，加(jiā)强行业负债(zhài)质量管(guǎn)理，银保监会人身险部组织(zhī)保险行业协会以及(jí)多(duō)家保险公司开(kāi)展调(diào)研。将(jiāng)重点调研普通险预定(dìng)利率(lǜ)分布、分红险预定利率和分(fēn)红水平等(děng)公司负债成本情况，以及降低责(zé)任准备金(jīn)评估(gū)利率对公司和行业(yè)的影响，包括对新(xīn身份证号码倒数第二位是奇数是男性还是女性，身份证号码倒数第二位是奇数的是男性还是女性)产品定价(jià)、存量业务退保(bǎo)、销售行(xíng)为、市场竞(jìng)争分析变化等的影响。

　　随后(hòu)据(jù)报道，监管在北京、南京、武汉三地召开座谈会。其中(zhōng)，北京参(cān)会的保险(xiǎn)公司包括(kuò)中(zhōng)国人寿、新华(huá)人寿、阳(yáng)光人寿、中(zhōng)邮(yóu)人寿等；南京参会的(de)保(bǎo)险公司有太保寿险、工银(yín)安盛人寿、安联人寿(shòu)、中韩(hán)人寿(shòu)等；武汉参会的保险(xiǎn)公司有合(hé)众人(rén)寿、国(guó)富(fù)人寿、国华(huá)人寿等。

　　据当时参会(huì)的一位总精算师表(biǎo)示，各险企基本就降低责任准备金评估(gū)利率达成共(gòng)识，有公司建(jiàn)议(yì)分阶段调(diào)整，比如普通型(xíng)长期年金(jīn)的责任准备金评估利(lì)率目前(qián)为年复利3.5％，可以先降到(dào)3％，以后再动态调整。具体的调(diào)整方(fāng)案还有(yǒu)待(dài)监管研究后(hòu)出(chū)台(tái)。

　　有保险公司业内(nèi)人士对财(cái)联社记者(zhě)表示：“已经准备好利率3.0的产品了”。也(yě)有(yǒu)业内人士对(duì)财联社(shè)记(jì)者(zhě)表示(shì)，此次(cì)主要涉及新开(kāi)发产品的定价利(lì)率，以往的产品(pǐn)不(bù)受影响，行业“炒停售”难以避免。

　　下调预定利率避免利差损风险

　　平安非银团队(duì)表(biǎo)示，我国险(xiǎn)企资产配置(zhì)风格(gé)稳健，债券投(tóu)资比例稳(wěn)步提(tí)升，其他资产以非标(biāo)资产为主、投资比例持(chí)续回落(luò)，股票(piào)和(hé)基金投资比例基本稳(wěn)定(dìng)。2018年以来，主(zhǔ)要券种长端利率中枢下行，长久(jiǔ)期债券(quàn)和优质非标资产供给有限，保险(xiǎn)固收类资(zī)产(chǎn)配置面临(lín)挑战(zhàn)。同时，权益市(shì)场(chǎng)波动(dòng)率较(jiào)大、对投(tóu)资收益率影响较大。近年(nián)监管按产品类型调整评估(gū)利率、防范(fàn)化解利差损风险。2023年3月银保监会召开(kāi)座谈会，各险(xiǎn)企已(yǐ)就降低责任准备(bèi)金评估利(lì)率(lǜ)达(dá)成共识。

　　东吴证券非银团队此前曾表(biǎo)示，短(duǎn)期来看(kàn)，引导降(jiàng)低负债成本将大(dà)幅刺(cì)激(jī)产品(pǐn)销售，老(lǎo)产(chǎn)品停售炒(chǎo)作难以避免。中(zhōng)期(qī)来(lái)看，预定(dìng)利率(lǜ)跟随(suí)评估利率下行，保险(xiǎn)公司分红险占比提升，有望缓解人(rén)身险(xiǎn)公司刚性负债成本(běn)压力(lì)，寿(shòu)险产品本身保本(běn)属性有望进一步强化。

　　实际上，监管(guǎn)历史上有(yǒu)过多(duō)次(cì)调整(zhěng)评(píng)估利率的(de)行动。据悉，1992年到1996年间，保(bǎo)险(xiǎn)公司为(wèi)了和银行竞(jìng)争，长期保险(xiǎn)的预定利(lì)率均(jūn)在(zài)8％以(yǐ)上(shàng)。考虑到利差损风险，1999年，原保监(jiān)会下发《关于调整寿(shòu)险(xiǎn)保(bǎo)单预(yù)定利率的紧(jǐn)急通(tōng)知(zhī)》，全面叫停高预定利率产品，强制(zhì)寿险(xiǎn)公司将寿险保单(dān)的(de)预定利率(lǜ)调(diào)整为不超过(guò)年复利2.5％。

　　此外，从全球(qiú)市场来看(kàn)，美国在20世纪(jì)80年(nián)代，日本在20世纪(jì)90年代末都(dōu)曾面临利差损风(fēng)险。1970年左右(yòu)，美国(guó)寿险业竞争激烈，为(wèi)提(tí)高竞争(zhēng)力，险企销售大量高负债成(chéng)本、低利润产品。1980年左右(yòu)，利率下行，投资(zī)承(chéng)压，据美国审计总(zǒng)署统计，1975年(nián)-1990年间共有176家(jiā)人寿和(hé)健康保险公司(sī)破产(chǎn)，其(qí)中80％发生在(zài)1982年以后，主(zhǔ)要系险企销售大(dà)量(liàng)对利率敏感的(de)低利(lì)润产品(pǐn)身份证号码倒数第二位是奇数是男性还是女性，身份证号码倒数第二位是奇数的是男性还是女性；同(tóng)时市场压力(lì)致(zhì)使投资端面临(lín)亏损(sǔn)。

　　平安非银团(tuán)队表示，参考海外，低(dī)利率环(huán)境下，负债端主(zhǔ)要通过调整(zhěng)寿险(xiǎn)产品结构、下(xià)调预定(dìng)利率(lǜ)的方式来避(bì)免利差损风险(xiǎn)。近(jìn)年来，我国长端(duān)利率地位震(zhèn)荡(dàng)、权益(yì)市场波动加剧，寿(shòu)险行(xíng)业面临着潜在的利差损风险、险企(qǐ)利(lì)润承压。保险监(jiān)管趋严，通过发布产品负面清单、下(xià)调演示利率、分产品调(diào)整评(píng)估利率等(děng)降低负债端成本。

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