财联社4月21日讯（记者(zhě) 王宏）财联社记者(zhě)从(cóng)业内获(huò)悉，木梳子是桃木好还是檀木好，木梳子是桃木好还是檀木好呢近期监管部门正陆续召集相关保险公(gōng)司(sī)开(kāi)会，主要内容是(shì)进行窗(chuāng)口指导(dǎo)，要(yào)求寿险(xiǎn)公司调整新开(kāi)发产品的定价利率(lǜ)，控制利差损(sǔn)，要求新开发产(chǎn)品的定价利率(lǜ)从3.5％降(jiàng)到3.0％。主(zhǔ)要思想是(shì)市场有效，监管有为(wèi)，主体调节(jié)在先，控制节奏(zòu)，实现软着陆(lù)。

　　新开(kāi)发(fā)产(chǎn)品定价利率(lǜ)或(huò)从3.5％降到3.0％

　　财联社记者获悉，近(jìn)日监管部门陆续召集了多家(jiā)寿(shòu)险公司开会(huì)，以窗口指导(dǎo)的名义，要求公司调整产品利率(lǜ)，控(kòng)制利差(chà)损。

　　据悉，监管(guǎn)要求险企新开发产品的(de)定价利(lì)率从3.5％降到3.0％。此次调整的主(zhǔ)要思路是(shì)市场(chǎng)有(yǒu)效，监管有为，主体调节(jié)在先(xiān)，控制(zhì)节奏，实现(xiàn)软着陆。

　　这次(cì)调整是(shì)不久前监(jiān)管召集险企(qǐ)进行调研会(huì)的后续。3月21日财联(lián)社(shè)记者曾报道，为引导人身险业降(jiàng)低负债(zhài)成本，加强行业负(fù)债质(zhì)量管(guǎn)理，银保监会人身险部组织保险(xiǎn)行业协会以及多(duō)家保险公(gōng)司开(kāi)展调研。将重点调研普通(tōng)险预定利率分布、分(fēn)红险预定利率和分红水平等(děng)公司负债成本情况，以及(jí)降低责任准备金评估利(lì)率对公司和行(xíng)业的影响，包括(kuò)对新产品定价、存量(liàng)业务退保(bǎo)、销售(shòu)行为、市场竞争(zhēng)分析变化等的影响。

　　随后据报道，监管在(zài)北京(jīng)、南京、武汉三地(dì)召开(kāi)座(zuò)谈会。其中，北京参会(huì)的(de)保险(xiǎn)公司包括(kuò)中国人寿、新华人(rén)寿、阳光人寿、中邮人寿等；南京(jīng)参(cān)会的(de)保险公司有太(tài)保寿险、工银安盛人寿、安联人寿(shòu)、中韩(há木梳子是桃木好还是檀木好，木梳子是桃木好还是檀木好呢n)人(rén)寿等；武汉参会的保险公司有(yǒu)合众人寿、国富人寿、国华人寿(shòu)等(děng)。

　　据(jù)当时参会(huì)的一位(wèi)总(zǒng)精算师(shī)表示(shì)，各险企基本就(jiù)降(jiàng)低责任准(zhǔn)备金评估利率达成(chéng)共识，有公司建(jiàn)议分(fēn)阶(jiē)段调整(zhěng)，比如(rú)普通型长期年金(jīn)的责任(rèn)准备金评估(gū)利(lì)率目(mù)前为(wèi)年复利(lì)3.5％，可以先降到3％，以后再动态调整。具体的调整(zhěng)方案还有待监管(guǎn)研究(jiū)后出台。

　　有(yǒu)保险公司(sī)业内人士对财联社记者表示：“已经准(zhǔn)备(bèi)好利率3.0的产品了”。也有(yǒu)业(yè)内人士(shì)对财(cái)联社(shè)记者表示，此(cǐ)次主要涉及新开发产品(pǐn)的定价利(lì)率(lǜ)，以往(wǎng)的产品不受(shòu)影响，行(xíng)业“炒停售”难以(yǐ)避免(miǎn)。

　　下调预定(dìng)利率(lǜ)避免利差损风(fēng)险

　　平安(ān)非银(yín)团队表示，我国险(xiǎn)企资产配置风格稳健，债券投资比(bǐ)例稳步(bù)提(tí)升，其他资产以非标(biāo)资产为主(zhǔ)、投资(zī)比例(lì)持续(xù)回落，股(gǔ)票和(hé)基金投资比例基本稳定(dìng)。2018年以来，主要券种(zhǒng)长端利(lì)率(lǜ)中枢下行，长久(jiǔ)期债券和优质非标资产供给(gěi)有限，保险固收类资产配置面临挑战。同时(shí)，权益市场波动(dòng)率较大、对(duì)投资收益率影响较大。近年监管(guǎn)按产(chǎn)品类型调整评估利率、防范(fàn)化解利差损风险。2023年3月银保监(jiān)会召开座谈会，各险企已就降低责任准备金(jīn)评估利率达成共识(shí)。

　　东吴证券非银(yín)团队(duì)此前曾(céng)表示，短期来看，引(yǐn)导(dǎo)降低负债成(chéng)本将(jiāng)大幅刺(cì)激产品(pǐn)销(xiāo)售，老(lǎo)产(chǎn)品停售(shòu)炒(chǎo)作难以避免。中期(qī)来看，预(yù)定利率跟随评估利率下(xià)行，保险(xiǎn)公(gōng)司分红险占比提升(shēng)，有(yǒu)望缓解人身险公司(sī)刚性负债成(chéng)本压力(lì)，寿险产品本身(shēn)保本属性有望(wàng)进一步强化(huà)。

　　实际上，监(jiān)管历(lì)史(shǐ)上(shàng)有(yǒu)过多(duō)次调整评估利率的行(xíng)动。据悉，1992年(nián)到(dào)1996年间，保险公司为了和(hé)银行竞争，长期保(bǎo)险的预定利率(lǜ)均在8％以上。考虑到利差损(sǔn)风险，1999年，原保监会下发《关(guān)于调整寿险保单预定(dìng)利率的(de)紧急通知》，全面叫停高(gāo)预定利率产(chǎn)品，强(qiáng)制寿险公(gōng)司将寿(shòu)险保单的预定利率(lǜ)调整为不超过(guò)年复(fù)利2.5％。

　　此外，从(cóng)全球市场(chǎng)来(lái)看，美国在20世纪(jì)80年(nián)代(dài)，日本在20世(shì)纪(jì)90年代末都曾面临利(lì)差(chà)损风险。1970年左右，美国寿险(xiǎn)业竞争激烈(liè)，为提高竞争力，险企销售大量(liàng)高负债成本、低利润产品。1980年(nián)左右，利率(lǜ)下行，投资(zī)承压，据美国(guó)审计总署统计(jì)，1975年(nián)-1990年间共有176家人寿(shòu)和健康保险(xiǎn)公司破产，其中80％发生在1982年以(yǐ)后(hòu)，主要系险企销售大量对利率敏(mǐn)感(gǎn)的低(dī)利润产品；同(tóng)时(shí)市场压力致使投(tóu)资端面临(lín)亏损。

　　平安(ān)非银团(tuán)队表示(shì)，参考海外，低利率环境下，负(fù)债端主要通过调整寿险产品结(jié)构(gòu)、下(xià)调(diào)预定(dìng)利(lì)率的方式来避免利差损(sǔn)风(fēng)险。近年(nián)来，我国(guó)长(zhǎng)端利率地位震荡(dàng)、权益(yì)市场(chǎng)波动加剧(jù)，寿险行业(yè)面临着潜(qián)在(zài)的利差(chà)损(sǔn)风险、险企利润承压。保(bǎo)险监管(guǎn)趋严，通过发(fā)布产品负面清单、下调演示利率、分产品调整评估(gū)利率等降低负债端成(chéng)本。

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