财联社4月21日讯（记者 王宏(hóng)）财联社记者从业(yè)内获悉，近期监管部(bù)门(mén)正陆续召集相关(guān)保(bǎo)险公司开会，主要内容(róng)是进行窗(chuāng)口指导(dǎo)，要求寿险公司调整新(xīn)开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产(chǎn)品的(de)定(dìng)价利率从3.5％降到3.0％。主要思想(xiǎng)是市场有(yǒu)效，监管有为，主体调节在先，控制节奏，实现软着(zhe)陆。

　　新开(kāi)发产品(pǐn)定(dìng)价(jià)利率或从3.5％降到(dào)3.0％

　　财(cái)联社记者(zhě)获悉，近(jìn)日监管部门(mén)陆续召(zhào)集了多家寿险(xiǎn)公司(sī)开会，以窗(chuāng)口指导的(de)名(míng)义，要求公司调整产品利率，控(kòng)制(zhì)利(lì)差损。

　　据(jù)悉，监管要(yào)求(qiú)险企新开发产品(pǐn)的(de)定价利率从3.5％降到3.0％。此次调整的(de)主要思(sī)路是市(shì)场有效，监管有为，主体(tǐ)调节在先，控制节奏，实现软着陆。

　　这次(cì)调整是不久前(qián)监(jiān)管召集险企进行调研会的后续。3月21日财联(lián)社记者曾报道，为引导(dǎo)人身险业降低负债成(chéng)本，加强(qiáng)行(xíng)业(yè)负债质(zhì)量(liàng)管(guǎn)理(lǐ)，银保监(jiān)会人(rén)身(shēn)险部组(zǔ)织保险行业协会以(yǐ)及多家保险公司开展(zhǎn)调研(女生工资多少算正常，女生工资多少算正常yán)。将重点(diǎn)调研普通(tōng)险(xiǎn)预定利(lì)率(lǜ)分(fēn)布、分红险预定利率和分红(hóng)水(shuǐ)平等公司(sī)负债成(chéng)本(běn)情况，以及降低责任(rèn)准(zhǔn)备金评估利率(lǜ)对公(gōng)司和行业的影响，包括对新产品定价、存量业务退保、销售行为、市场竞争分析变化(huà)等的影响。

　　随后据报道，监管(guǎn)在北(běi)京、南京、武(wǔ)汉三地召(zhào)开(kāi)座谈会。其中，北京参会的保险公司(sī)包括中国(guó)人寿、新华人寿、阳光人寿、中邮人寿(shòu)等；南京参会(huì)的(de)保险公司(sī)有太保寿险、工(gōng)银安盛人寿(shòu)、安联人寿、中韩人寿(shòu)等(děng)；武汉参(cān)会(huì)的保险公司有合众人(rén)寿(shòu)、国富人(rén)寿、国华(huá)人寿等(děng)。

　　据当时参会的一位总精算师表示，各险(xiǎn)企(qǐ)基本就(jiù)降低责任准(zhǔn)备金评估利(lì)率达成共识，有(yǒu)公司(sī)建议分阶段调(diào)整，比如普通型长期年金(jīn)的责(zé)任准备金评(píng)估利率目前为(wèi)年(nián)复利3.5％，可以先降到3％，以后再动态调整(zhěng)。具体的调整方案还有待(dài)监管研究(jiū)后(hòu)出台。

　　有(yǒu)保险公司业内人士(shì)对(duì)财联社记者(zhě)表示：“已经准备好利率3.0的(de)产品了”。也有业(yè)内人士对财联社记(jì)者表示，此次(cì)主要涉及新开发产品(pǐn)的定价利率，以往(wǎng)的产品不受影响(xiǎng)，行(xíng)业(yè)“炒停(tíng)售”难以避免。

　　下调预定利(lì)率(lǜ)避免利差损风险(xiǎn)

　　平安(ān)非银(yín)团队表示，我国(guó)险企资产配置风(fēng)格稳健，债券(quàn)投资比例稳步提升，其他(tā)资产以非(fēi)标资产为主、投资比例(lì)持(chí)续回落(luò)，股票(piào)和基金投资(zī)比例基本(běn)稳定。2018年以来，主要券种长端利率中(zhōng)枢下(xià)行，长久期债券和(hé)优质非(fēi)标资产(chǎn)供给有限，保险固收类(lèi)资产配置面临挑战。同时，权益市场波动率较(jiào)大、对投资收益率影响(xiǎng)较大(dà)。近年(nián)监(jiān)管按产品类型调整评估利率、防(fáng)范化解利(lì)差(chà)损风险。2023年3月(yuè)银保监会召开座谈会，各险企已(yǐ)就降低责任(rèn)准备金评估利率达成共识。

　　东吴证券(quàn)非银(yín)团队此前曾表示，短期来看，引导降低负(女生工资多少算正常，女生工资多少算正常fù)债成本将大幅刺激产品销售(shòu)，老产品(pǐn)停售炒作(zuò)难(nán)以(yǐ)避免。中期(qī)来看，预定利率跟随评估利率(lǜ)下行，保险(xiǎn)公司分红(hóng)险占比(bǐ)提(tí)升(shēng)，有望缓解人身险公司(sī)刚性负(fù)债(zhài)成本压力，寿险产品本身保本属(shǔ)性(xìng)有望进一(yī)步(bù)强(qiáng)化。

　　实(shí)际上，监(jiān)管历(lì)史上有过多次调(diào)整评(píng)估利率(lǜ)的行动。据悉(xī)，1992年到1996年间，保险(xiǎn)公(gōng)司为了和银行竞争，长期(qī)保险(xiǎn)的预定利率均在8％以上。考虑到利差损风险，1999年，原保(bǎo)监会下发《关于调整寿险(xiǎn)保单预定利率的紧急通知》，全面叫停(tíng)高预定利率产品，强制(zhì)寿险公司将(jiāng)寿险保单(dān)的预定利(lì)率调整为不超过年(nián)复(fù)利2.5％。

　　此(cǐ)外，从全球市场来看，美国(guó)在20世纪80年代，日本在20世纪90年代末都曾(céng)面临(lín)利差损(sǔn)风险。1970年左右，美国寿险业(yè)竞争激(jī)烈，为提高竞争(zhēng)力，险企销售大量高(gāo)负债成本、低(dī)利(lì)润产品。1980年(nián)左(zuǒ)右，利率下行，投资承压，据美(měi)国(guó)审计总署统计，1975年-1990年间共有176家人(rén)寿和健康保险公司破产，其(qí)中80％发生在1982年以后，主要(yào)系险企(qǐ)销售大(dà)量对利(lì)率敏感的低利润产品；同时市场压力(lì)致使(shǐ)投资端面临亏损。

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　　平安非(fēi)银团队表(biǎo)示(shì)，参考海外，低利率环(huán)境下，负债端主要通过调整寿险产(chǎn)品结(jié)构、下调(diào)预定利率的(de)方式来避免(miǎn)利差损风险。近年来，我国长(zhǎng)端利率地位震荡、权益市(shì)场波动加剧，寿险行业面临着潜在的(de)利差损风险、险企利润(rùn)承压。保(bǎo)险(xiǎn)监管趋(qū)严(yán)，通过发(fā)布(bù)产品负面清单、下调演示利率、分产品调整评估利率等(děng)降低负(fù)债(zhài)端成(chéng)本。

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